住宅ローン基礎知識

返済負担率(返済比率)とは?25%以下なら安心はホント?無理のない返済額を

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マイホームを建てたい!住宅ローンを組まなきゃ!
じゃあ、いくらくらい借りられるのか把握しないとね。
そりゃそうだな…。選べる物件の幅も変わってくるし…

そんなとき、はたして「自分はいくら借りられるのか?」というのが最初に出てきます。

自分の年収に対していくら借りることができるのか【借入可能額を試算】

自営業の住宅ローンで、自分の年収でいくと、いくらまで借りれるものなのか。住宅を購入する予定がない人でも、興味はあるでしょう。 当然ですが、住宅ローンは、借りたい金額を言えば「どうぞ」と貸してもらえるわ ...

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これが把握できないと、住宅の購入予算は出せないし、物件選びにも影響してきます。

一般的に年収の5倍くらいまでなんて言われますが、今後収入がどうなるかは分からないし、家を購入したあと、生活しながら住宅ローンを返済し続けて、家のメンテナンス費用もかかってくることを考えると、実際は毎月の返済はそんなに余裕はないものです…。

それに関係することとして、「返済負担率(返済比率)」というものがあります。住宅ローンの借入額を決める時に大切になります。

返済負担率から、「無理なく返せる金額」がどのくらいなのか、算出することができます。



 

返済負担率(返済比率)とは?

返済負担率とは、「年収に占める年間返済額の割合」のこと。

住宅ローンの返済額が年収に対してどのくらいの割合を占めているのかという数値です。

返済負担率(%)= 年間返済額 ÷ 年収 × 100

この数字が多いほど、返済の負担が大きいということです。

例えば、年収400万円の人が年間100万円返済するとすると、返済負担率は25%ということになります。

手取り金額で計算するようにする

返済負担率は手取り金額で計算するようにします。

返済負担率を計算するときは、年収の税込金額から計算してしまうと、実際の割合と大きく差が出てしまう場合があるので注意しましょう。

年間返済額には他の借入も含まれる

返済額には、自動車ローンやクレジットカードのリボ払いなど、住宅ローン以外の返済額も含まれるという点にも注意しましょう。



 

住宅ローン審査における返済負担率

住宅ローンの審査時には金融機関が返済負担率をチェックします

審査の時には金融機関も「返済負担率」をチェックして、基準を超えると返済負担が重くなって返済が滞る可能性が高くなるので、審査が通らなかったり、借入額が減らされるということにつながります。

返済負担率は、金融機関によって違うものの、30〜35%くらいとなっていると言われています。

民間の銀行ローンは細かく分けられていることが多いようです。

フラット35の返済負担率と毎月返済額の上限

フラット35では、年収400万円未満の方の場合で「30%」、400万円以上の方で「35%」と公表されています。

フラット35の基準からいくと、年収が400万円だとしたら、返済負担率は35%以下となるので、

400 × 0.35 = 140万円

これが、年間の返済額の上限ということになるので、

140 ÷ 12 = 11.6666....

年収が400万円の人の毎月の返済額の上限は、約11万6666円ということになります。

 

住宅金融支援機構による、フラット35利用者調査(2016年度)によると、

2016年度の返済負担率は

返済負担率30%以上:7.6%

25.0〜29.9%:23.6%

20.0〜24.9%:25.2%

15.0〜19.9%:24.1%

10.0〜14.9%:14.2%

9.9%以内:5.2%

2016年度の返済負担率の平均は、21.1%となっています。

25%よりは低くなっています。参考までに。

 

返済負担率いっぱいで借りたらいい?

それなら、銀行が設定している返済負担率いっぱいで借りられたら、借入額をアップさせられるから、予算を増やすことができるよね?
返済負担率いっぱいで借りるのは負担が大きすぎる可能性大!

ここで注意してもらいたのは、「銀行が貸してくれる額」は、「借りる側が借りてもいい額」とは同じとは言えないということです。

金融機関が審査に通してくれる金額と、負担なく返済し続けられる金額は違います。

審査において返済負担率は、「この人が無理なく返済していける金額を求めるため」のものではなく、「この人にはいくらまでなら貸すことができるか(融資限度額)」を求めるためのものです。

負担となりすぎない金額かどうかは、自分で判断しないといけません。

できるだけ借りたいと、返済負担率を高めに設定して住宅ローンを借りすぎてしまうと、その後、返済が大きな負担となってしまうことが起こりえます。

 

負担なく・無理なく返せる金額から返済比率を考える

よく言われることに、「返済負担率は25%以内なら安心だ」というものがあります。

現在、賃貸に住んでいて家賃を払っているという人は、それを目安に返済できる額を考えると思います。

でも、住宅を購入してからは、メンテナンスにかかる費用や火災保険・固定資産税などもかかってきます。マンションを購入した場合でも、管理費や修繕費がかかってきます。

さらには、貯蓄しておくべき金額も残しておくべきです。

また、今の状況では無理なく返済ができても、教育費がかかってきたり、状況はかわってくるので、将来も見据えて考える必要があります。

住宅を購入後は、収入が減ってしまう可能性だってあるし、教育費を貯めておいたり、維持費や修繕費用に税金もかかってきます。

負担なく返せる額は人それぞれ違うので、「25%以内なら安心」と決めつけてしまわないで、将来のことも見すえて余裕を持った返済比率で考えるようにしましょう。



 

住宅ローン比較ポイント
住宅ローンを比較する際には、金利はもちろん、手数料・保証料・繰上返済の手数料、疾病補償などさまざまなポイントがあります。ベストな住宅ローンはどうやって選べばいいのか!新規の借り入れでも借り換えでも、住宅ローンを比較・検討する場合に注意しておくべきポイントについて見ていきます。
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