基準金利・優遇金利・適用金利って？ややこしい３つの金利の違いとは

住宅ローン選びのために銀行のHPを見ていたりすると、金利が店頭金利・適用金利・優遇金利と３つ書かれていたりしますよね。さらに、基準金利、表面金利、実質金利なんていうのもあったりします。

同じ金融機関でも基準金利と適用金利ではかなり差があったり、優遇金利と書かれているところもあったり。

「金利を見ようとしても、いろんな数字があってややこしくて、結局どれを見て選べばいいのか分からん。」という人のために、詳しく説明します。

基準金利・適用金利・優遇金利、それぞれの意味や違いについて見ていきます。

基準金利（店頭金利）

「基準金利」と「店頭金利」は同じもの。基準となる金利。金利タイプごとにそれぞれの店頭金利が決められています。

店頭金利は、金融機関が市場の動向に合わせて自由に決める、基準となる金利なので「基準金利」や「表面金利」と書く金融機関もあります。

金融機関ごとに決めるから、金利には「ばらつき」があります。短期プライムレートや国債の長期金利など市場の金利、国の金融政策などを考慮して決められていますが、銀行間でそこまで大きな差は出てきません。

住宅ローンを比較する際に、この「基準金利」はそこまで気にする必要はありません。住宅ローンを借り入れた場合に実際に適用される金利ではなく、一般的にはこれより低い金利が適用されることになります。

なので、住宅ローンの金利を比較しているサイトなんかでは、「基準金利」では比べられていません。

分かりやすく、店頭金利は「定価」のようなものだと考えましょう。

優遇金利

店頭金利から金融機関ごとに引き下げられた（優遇された）金利のこと。

優遇金利は、店頭金利から引き下げられた（優遇された）あとの金利のこと。

一般的に各金融機関の住宅ローンのページのトップに大きく掲載されて低金利をアピールしている数字は、この「優遇金利」です。キャンペーンとして打ち出している場合もあります。

変動金利は、半年に１回だけ金利を見直すはずなのに、なぜ毎月ころころと変わってるのかというと、この優遇金利の引き下げ幅が変わっているからです。

できるだけお得な住宅ローンを選びたいと思うのは当然のことで、低金利の情勢が続く現在ですがギリギリのところで、優遇によって金融機関による熾烈な低金利争いが続いています。

「▲1.5%～最大▲1.85%」のように書かれているのが引き下げられる金利です。少しややこしいですが、「引き下げ率のことを優遇金利」とされている場合もあります。

実際には、この優遇された金利が適用されるので、比較する場合には、この優遇金利で比べる必要があります。

店頭金利が値引き前の定価だと考えると、優遇金利は値引き後のセール価格というイメージ

優遇をうけるためには、条件がある場合も

優遇金利を適用してもらう場合には、銀行が定めた条件が設定されていることがあります。

例えば、このようなものがあるので、目当ての金融機関がある場合は確認しておくようにしましょう。

「当初優遇」と「通期優遇」２つの優遇金利

優遇金利には「当初期間優遇金利」と「通期（全期間）優遇金利」という２つの種類がよういされていることもあります。

どちらを選ぶかによって、損をしてしまうことも考えられるので、しっかりと把握しておきたいところです。

▼ 詳しくはこちらの記事で書いています

フラット35にも優遇金利はある？

フラット35にも優良住宅向けの「フラット35S」、リフォーム向けの「フラット35リノベ」、その他「フラット35子育て支援型」「フラット３５地域活性化型」などの優遇金利が用意されています。

適用金利（実行金利）

適用金利は、その名のとおり、借入時に適用される金利のこと。実行金利と言う場合もあります。

「優遇金利＝適用金利」として取り扱っている銀行もあります。基本的に同じものと考えて差し支えありません。

自分的にはあくまで「実際に適用される金利」として、「レジを通した時に決まる価格」のようなイメージで捉えています。

多くの金融機関では、融資実行時の金利が適用されるので注意しましょう。

１月に申し込んでいても金銭消費貸借契約を結んでいても、２月に融資実行となると、２月の優遇金利（適用金利）が適用されます。

ややこしいときは、金融機関に確認してみましょう。

基準金利・適用金利・優遇金利の３つの違いまとめ

店頭金利（基準金利）は定価、優遇金利は値引き後の価格、適用金利はレジを通したときに決まる価格のようなイメージ。

３つの金利の中でも、住宅ローンを比べる場合に、注目すべき金利は優遇金利・適用金利です。

基準金利（店頭金利）はあくまでも指標として、そこから、どれだけ引き下げられているのかを見るのも大切です。

あれ？「実質金利」っていうのが出てきてないな・・・

「実質金利」はまた少し違うのです。